대출 규제 여파로 저축은행 '年 15%' 중금리 대출 쏠림… 상반기 역대 최대 기록
부동산 가격 안정과 가계부채 관리를 위한 시중은행의 대출 규제가 강화되면서, 급전이 필요한 서민과 고신용자들이 저축은행 중금리 대출로 몰리고 있습니다. 1금융권의 대출 문턱이 대폭 높아짐에 따라 10%대 고금리 부담을 감수하고서라도 2금융권 문을 두드리는 현상이 뚜렷해지고 있습니다.
시중은행의 대출 한도 축소와 비대면 대출 중단 등 강력한 가계대출 관리책이 이어지면서 2금융권으로 수요가 이동하는 풍선효과가 본격화되는 모양새입니다.
저축은행 중금리 대출 왜 역대 최대치를 기록했나
시중은행이 가계대출 총량을 조이기 시작하면서 급전이 필요한 차주들이 저축은행으로 발길을 돌리고 있습니다. 1금융권에서 대출을 받지 못한 서민층뿐만 아니라 고신용자까지 저축은행 중금리 대출을 이용하는 사례가 늘어났기 때문입니다.
정부 차원의 대출 한도 축소와 비대면 채널 통제가 주요 원인으로 꼽히며, 이에 따라 상대적으로 금리가 높은 저축은행 대출 상품의 공급과 수요가 동시에 급증했습니다.
상반기 중금리 대출 공급 실적과 증가세
저축은행중앙회 자료에 따르면 올해 상반기 국내 저축은행이 취급한 중금리 대출(정책 상품 사잇돌2 포함)은 49만 1,004건을 기록했습니다. 이는 지난해 하반기와 비교해 약 14% 증가한 수치로 역대 최고치에 해당합니다.
정부 정책성 대출인 사잇돌2 취급 건수가 감소했음에도 불구하고, 저축은행 자체 민간 중금리 대출이 8만 4,000건 이상 늘어나며 전체 실적 증가를 견인했습니다. 현재 추세가 지속될 경우 연간 기준 공급 건수는 사상 처음으로 100만 건을 넘어설 것으로 관측됩니다.
시중은행 대출 규제 강화와 풍선효과
주요 시중은행들이 주택담보대출 한도를 대폭 줄이고 비대면 대출 창구를 차단하면서 대출 절벽 현상이 심화되었습니다. 이로 인해 신용점수가 높은 차주들조차 1금융권 대출이 어려워지자 저축은행 신용대출을 신청하는 비중이 늘어났습니다.
이러한 현상은 가계대출 총량 규제가 가져온 대표적인 풍선효과로 분석되며, 대출 수요가 상대적으로 금리가 높은 2금융권으로 전이되고 있음을 보여줍니다.
고신용자까지 저축은행으로 몰리는 배경
올해 2분기 신용점수 800점 이상 고신용 차주에게 실행된 저축은행 중금리 상품 수가 코로나19 팬데믹 기간이었던 2022년 이후 4년 만에 최고치를 기록했습니다.
시중은행의 차주별 대출 한도가 절반 수준으로 줄어들고 비대면 신용대출 취급이 잇따라 중단되면서, 자금 조달이 급한 고신용자들마저 저축은행 창구를 찾을 수밖에 없는 환경이 조성되었기 때문입니다.
연 15%대 금리 부담과 이자 비용 구조
중저신용자 및 고신용자를 대상으로 한 저축은행 중금리 대출의 평균 금리는 연 9.7%에서 16.2% 수준에 형성되어 있습니다. 이는 시중은행 신용대출 평균 금리의 2~3배에 달하는 높은 수준입니다.
예를 들어 1,000만 원 대출을 받은 차주는 연간 최대 162만 원에 달하는 이자를 부담해야 하므로, 차주의 원리금 상환 부담이 대폭 증가하는 구조적 문제를 안고 있습니다.
연체율 상승 위험과 금융시장 전망
저축은행 중금리 대출의 급증은 향후 서민 및 가계의 빚 상환 부담 증가로 이어질 가능성이 높습니다. 고금리 환경에서 대출 이자 부담을 감당하지 못하는 차주가 늘어날 경우 가계 부실 및 연체율 상승으로 이어질 위험이 커집니다.
금융당국의 모니터링과 함께 차주들의 신중한 부채 관리가 시급한 시점입니다.
저축은행 연체율 추이와 서민 금융 부실 우려
금융감독원 제출 자료 등에 따르면 국내 중대형 저축은행의 신용대출 연체율은 올해 1분기 기준 6.93% 수준으로, 지난해 말 대비 0.5%포인트가량 상승했습니다.
고금리 이자를 감당하지 못해 연체나 파산으로 이어지는 서민 차주가 늘어날 수 있다는 우려가 제기되며, 이는 저축은행업권 전반의 건전성 악화로 이어질 수 있습니다.
자주 묻는 질문
Q1. 시중은행 대출 규제가 강화되었는데 저축은행 대출은 바로 받을 수 있나요?
A1. 저축은행은 1금융권에 비해 대출 문턱이 상대적으로 낮아 신청 및 승인이 용이할 수 있습니다. 다만 연 10~15%대의 높은 금리가 적용되므로 상환 능력을 충분히 고려한 후 이용해야 합니다.
Q2. 저축은행 중금리 대출의 평균 금리와 한도는 어느 정도인가요?
A2. 저축은행 민간 중금리 대출의 평균 금리는 대략 연 9.7%~16.2% 수준입니다. 대출 한도는 개인 신용점수와 소득 수준에 따라 다르게 산정됩니다.
Q3. 고신용자가 저축은행 대출을 이용할 경우 신용점수에 영향이 있나요?
A3. 2금융권 대출을 이용하면 1금융권 대출에 비해 신용점수 하락 폭이 상대적으로 클 수 있습니다. 차후 1금융권으로 재진입할 때 제약이 생길 수 있으므로 신중한 접근이 필요합니다.
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